Пенсионеру звонят коллекторы, удерживают половину пенсии, долг растёт за счёт процентов. Кажется, что выхода нет. Но закон 127-ФЗ даёт легальный механизм: банкротство гражданина. Отдельного закона о списании долгов пенсионерам не существует, применяется общая процедура банкротства. При долге от 25 000 до 1 000 000 рублей, если пенсия — единственный доход, а приставы больше года не могут ничего взыскать, обязательства можно списать бесплатно через многофункциональный центр за 6 месяцев.
Что даёт пенсионеру закон 127-ФЗ
127-ФЗ описывает процедуру банкротства физических лиц, включая пенсионеров. Возрастных ограничений нет: по закону 127-ФЗ списание долгов пенсионерам возможно и в 65, и в 80 лет. Для внесудебной процедуры важно, чтобы пенсия была единственным доходом и у должника не было имущества для реализации.
Списать можно займы, долги перед микрофинансовыми организациями, задолженность за ЖКХ и налоги. Не списываются алименты, компенсация вреда жизни и здоровью, долги по зарплате и субсидиарная ответственность.
Списываем долги бесплатно через многофункциональный центр
Бесплатное списание долгов пенсионерам доступно, если одновременно выполнены пять условий:
- Общий долг от 25 000 до 1 000 000 рублей. Сюда входят займы, проценты, пени и долги за ЖКХ.
- Пенсия — единственный доход.
- Нет имущества, которое можно продать. Единственное жильё и автомобиль инвалида не считаются.
- Исполнительное производство у судебных приставов длится больше года или окончено по пункту 4 части 1 статьи 46 закона №229-ФЗ из-за отсутствия имущества.
- После подачи заявления дополнительные займы брать нельзя.
Из документов нужны паспорт, заявление, список всех взыскателей с суммами задолженности и справка о размере пенсии, которую можно получить в органе, выплачивающем пенсию.
Многофункциональный центр в течение 3 рабочих дней публикует сведения в реестре данных о банкротстве. С этого дня приостанавливаются списания по исполнительным листам. Через 6 месяцев, если взыскатели не докажут сокрытие имущества или доходов, долги списываются.
Пример: женщина 68 лет с долгом 240 000 рублей и пенсией 19 800 рублей. Исполнительное производство у приставов длилось 14 месяцев, имущества нет. Она подала заявление в многофункциональный центр, через 6 месяцев все долги и проценты списаны. За процедуру она не заплатила ни рубля.
Когда нужно судебное банкротство пенсионеру
Если долг больше 1 000 000 рублей или есть имущество для продажи, внесудебный путь через многофункциональный центр не подходит. В этом случае применяется банкротство пенсионера через арбитражный суд.
| Параметр | Через многофункциональный центр | Через арбитражный суд |
|---|---|---|
| Сумма долга | 25 000–1 000 000 рублей | Любая, процедура часто оправданна от 150 000 рублей |
| Стоимость | Бесплатно | Вознаграждение управляющего от 25 000 рублей |
| Срок | 6 месяцев | Зависит от обстоятельств дела |
| Имущество | Не должно быть, кроме единственного жилья | Продаётся всё, кроме защищённого законом |
| Пенсия | Списания приставов приостанавливаются | Финансовый управляющий выделяет прожиточный минимум |
Судебное банкротство оправдано при долге от 150 000 рублей, потому что расходы на управляющего в 25 000 рублей могут быть сопоставимы с размером задолженности при меньшей сумме. При долге меньше 150 000 рублей судебная процедура часто невыгодна.
В суде пенсионеру сохраняют прожиточный минимум из пенсии. Остальное уходит взыскателям до завершения процедуры. Дополнительно можно заявить расходы на лекарства и лечение, если есть подтверждающие документы.
Какие долги спишутся, а какие останутся
После банкротства списываются займы, задолженность перед микрофинансовыми организациями, долги по ЖКХ и налоги. Ипотечная задолженность тоже списывается, но залоговая квартира продаётся с торгов. Ипотечное жильё защитой не пользуется: его продадут, а оставшуюся после продажи задолженность спишут.
Не списываются алименты, компенсация вреда жизни и здоровью, долги по зарплате, если пенсионер выступал работодателем, и субсидиарная ответственность.
Последствия для истории заимствований: отметка о банкротстве хранится 5 лет, получить новое финансирование в этот период сложнее. Единственное жильё не тронут, кроме ипотеки. Автомобиль, дача, вторая квартира и гараж могут быть проданы при судебном банкротстве.
Пошаговый план: что сделать пенсионеру уже завтра
- Соберите список долгов: выписки по договорам, документы по займам, квитанции ЖКХ. Зафиксируйте общую сумму.
- Получите справку о пенсии в органе, который её выплачивает, или по месту её получения.
- Проверьте реестр исполнительных производств: сколько производств открыто, как долго они длятся и на каком основании закрыты.
- Определите, выполняются ли условия для многофункционального центра: долг до 1 000 000 рублей, пенсия — единственный доход, нет имущества, производство старше года.
- Если условия соблюдены, подайте заявление в многофункциональный центр по месту жительства. Если долг больше 1 млн рублей или есть имущество, найдите арбитражного управляющего и подавайте заявление в суд.
- В течение 6 месяцев не оформляйте дополнительные займы, не дарите имущество и не скрывайте доходы. Любое скрытое имущество взыскатель может оспорить, и тогда процедуру переведут в суд.
Если вы сомневаетесь, какие долги можно списать и какие документы собрать, начните с бесплатной консультации юриста по банкротству. Она не обязывает подавать заявление и помогает избежать отказа из-за ошибки в списке взыскателей.